+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

Как выплатить кредит быстро: погашение раньше графика платежей

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения.

В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку.

Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

Варианты оплаты:

  • в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
  • через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
  • через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
  • через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

Варианты действий:

  1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
  2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
  3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

Сама процедура пошагово выглядит так:

  1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
  2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
  3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
  4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Ирина РусановаАвтор статьи

Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

У Ирины за плечами десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Источник: https://brobank.ru/vyplatit-kredit/

Как правильно погашать кредит

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

Наличие действующих кредитов требует от заемщика придерживаться финансовой дисциплины. Необходимо контролировать свои расходы, иначе текущие обязательства могут остаться непогашенными. Несвоевременная оплата негативно отражается на кредитной истории и репутации.

Также просроченные платежи становятся причиной начисления дополнительных штрафов и способствуют росту финансовых обязательств. Тем не менее, существуют способы уменьшения общего объема задолженности.

О том, как правильно погашать кредит и сэкономить на начисленных процентах, пойдет речь ниже.

Выгодные схемы выплаты

Банки при оформлении кредитных договоров указывают способ погашения задолженности – аннуитетный или дифференцированный. Ежемесячные платежи рассчитываются по одному из предложенных вариантов. Методика начисления зависит от проводимой банком политики.

В большинстве случаев при возврате долга банки прибегают к аннуитетному способу, который для них более выгоден. Иногда выбор варианта оплаты предоставляется самому заемщику.

В таких случаях клиент вправе решить самостоятельно, что ему выгодно: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

Дифференцированные платежи

Если в графике погашения кредита суммы задолженности уменьшаются, то речь идет о дифференцированных платежах. Подобный способ оплаты означает, что ежемесячный платеж состоит из неизменяемой суммы по основному долгу и начисленных процентов, объем которых постепенно уменьшается. Такой вариант предполагает, что основная долговая нагрузка приходится на первоначальные выплаты.

Впоследствии за счет уменьшения долга в части процентов ежемесячный платеж достигает своего минимального уровня. При рассмотрении общего объема долга дифференцированные платежи более выгодны заемщикам. Итоговая переплата меньше, чем при использовании аннуитетного способа.

При обычном кредите на небольшую сумму и недлительный срок это не столь существенно. Но при заключении ипотечного договора дифференцированные платежи помогут сэкономить заемщику приличную сумму за счет меньшего объема начисленных процентов. Банки, как правило, предпочитают использовать аннуитетный способ начисления процентов. Такой вариант для них более выгоден.

Аннуитетные платежи

При аннуитетном способе расчета процентов сумма ежемесячных отчислений одинакова на протяжении всего периода кредитования.

Также как и при дифференцированных платежах, аннуитетный условно состоит их 2-х частей: величина основного долга и начисленные проценты. При этом изначально удерживается максимальная сумма процентов, затем показатель постепенно уменьшается.

Величина основного долга в платеже, напротив, вначале принимает минимальное значение, постепенно возрастая по мере погашения кредита.

В целом объем платежей при аннуитетном способе расчета выше, чем при использовании дифференцированного начисления. Разница в переплате становится особенно заметной при кредитовании на большие суммы и длительный срок.

Тем не менее, многие заемщики предпочитают наличие аннуитетных платежей. Постоянная сумма обязательных ежемесячных отчислений позволяет спланировать собственные финансовые возможности.

Дифференцированный же способ расчета подразумевает повышенную долговую нагрузку в самом начале действия кредитного договора.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Чем меньше задолженность перед банком – тем меньше будут начислены суммы по процентам. Объем ежемесячных платежей соответствует графику погашения кредита, который включает размер основной задолженности и начисленных процентов. При желании заемщик может повлиять на итоговые суммы в сторону их уменьшения.

Достаточно уведомить банк о внесении дополнительных средств для оплаты кредита в целях досрочного погашения. В зависимости от условий по действующему договору, уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо сокращается срок кредитования. В результате объем долговых обязательств снижается, что выгодно для заемщика.

Выгодно ли погасить досрочно

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из 2-х частей: основного долга и начисленных процентов. Внесение дополнительных досрочных платежей сокращает размер основного долга.

Соответственно, проценты начисляются в меньшем объеме. Размер задолженности пересматривается. Составляется новый график платежей. Существуют следующие варианты досрочного погашения: полное или частичное.

При возврате всей суммы кредитные обязательства с заемщика снимаются.

Но в этом случае в банке предварительно рекомендуется уточнить всю сумму долга, включая начисленные проценты.

Эти мери помогут избежать образования задолженности даже по небольшим суммам, что впоследствии может привести к штрафным мерам. Частичное погашение – внесение средств сверх установленного по графику размера.

Дополнительные средства сокращают объем основного долга. Проценты пересчитываются на оставшийся срок кредитования.

Как правильно гасить досрочно

Досрочное погашение задолженности доступно по всем видам кредитования. Заемщик имеет право вносить деньги сверх установленной суммы и по ипотеке, и по потребительскому кредиту.

При этом большинством банков допускается совершать подобные действия неоднократно. Ранее досрочное погашение предусматривало начисление дополнительных комиссий. Тем самым банки частично компенсировали себе недополученную прибыль по начисленным процентам.

На данный момент внесение платежей сверх графика осуществляется бесплатно.

При досрочном погашении заемщику следует учесть ряд возможных условий, устанавливаемых банками:

  1. Необходимо заранее известить работников банка о своем намерении. Некоторые кредитные организации оговаривают сроки о приеме дополнительных платежей. При несоблюдении этого условия полученные суммы могут быть учтены только при последующих платежах.
  2. Уточнить минимально допустимый размер досрочной выплаты. Как правило, платежи принимаются банками без ограничений. Но в ряде случаев могут действовать лимиты по перечислениям. Обычно это затрагивает процедуру погашения, осуществляемую через интернет-банкинг.
  3. Следить за объемом задолженности в величиной ежемесячного платежа. Предполагаемой суммы по досрочному погашению, указанной в заявлении заемщика, может не хватить на оплату основного долга. В таком случае банк либо не сможет провести операцию, либо уменьшит размер кредита частично.
  4. После внесения дополнительных средств в качестве досрочного погашения заемщику должен быть выдан новый график погашения. Последующие платежи не должны быть меньше обновленного расчета.
  5. При полном погашении кредита необходимо взять справку из банка об отсутствии задолженности. Данная мера обезопасит клиента от начисления штрафов даже при минимальной сумме оставшегося долга. Кроме того, документальное подтверждение полной выплаты кредита поможет избежать возможных претензий со стороны банка.

Кто может оформить досрочное погашение

Досрочное погашение долга выгодно для заемщика. Однако банки при этом теряют предполагаемую прибыль. До недавнего времени некоторые кредитные организации предпочитали вводить ограничения при расчетах до установленной даты. Это относилось к сумме перечислений, периоду погашения.

В настоящее время большинство банков позволяет осуществить досрочный платеж без взимания дополнительных комиссий и прочих условий. Достаточно написать соответствующее заявление, после чего график платежей будет пересчитан.

Данное положение относится, в том числе, и к ипотечному кредитованию.

Уловки кредитного договора

Получение заемных средств сопровождается подписанием кредитного договора. Во избежание появления в дальнейшем возможных вопросов рекомендуется предварительно документ внимательно прочесть перед его подписанием.

Кредитный договор допускает наличие ряда условий, о которых заемщика не известят при заключении соглашения. В результате общая сумма заемных средств может оказаться выше предполагаемой.

На что обратить внимание при подписании документа?

В положении должны быть указаны такие основные сведения, как сумма кредита, величина процентной ставки, момент и способы начисления процентов, полная стоимость кредита, сроки оплаты, возможность досрочного погашения. Также прописываются штрафные меры в случае невыполнения условий договора, например, при несвоевременном возврате денег. Сюда относят пени за просрочку, начисление повышенных процентов.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при подписании кредитного договора, – это необходимость страхования. Банки, в стремлении получить дополнительные гарантии для возврата своих средств, стараются убедить клиентов в необходимости страхования. Иногда от этой процедуры отказаться не получится, если речь идет об ипотеке или автокредите.

Страхование приобретаемого жилья, покупка полиса КАСКО – обязательные условия, если полученные кредитные средства будут направлены на покупку жилья или транспорта.

Иное дело обстоит с потребительским кредитованием. В этих случаях Банки не вправе требовать от заемщиков заключения договоров по личному страхованию.

Однако стоит учесть, что при отсутствии страховки процентная ставка может быть выше.

Можно ли вернуть страховку

Потребительское кредитование не обязывает заемщика покупать страховку. В случае, если клиент банка все же ее приобрел, то он вправе отказаться от этой услуги в течение 14 дней с момента заключение кредитного договора. Данное правило распространяется на страхование жизни и здоровья, утраты нетрудоспособности, финансовых потерь.

По истечении указанного срока вернуть потраченные средства будет затруднительно.Для аннулирования договора страхования следует обращаться непосредственно в офис страховой компании. Заемщик предоставляет соответствующее заявление с указанием банковских реквизитов, по которым следует вернуть переплату. Деньги должны поступить в течение 10 дней с момента подачи запроса.

Обычно страховые компании не предъявляют дополнительных требований к оформлению заявлений. Допускается возврат части средств, потраченных на страховку, и при досрочном выполнении кредитных обязательств. Процедура также носит заявительный характер. Для подтверждения предоставляется справка банка об отсутствии задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

Наличие кредитных обязательств так или иначе влияет на финансовое положение заемщимка. В силу наступления негативных обстоятельств материальное положение может ухудшиться, в результате чего возникнуть проблемы с возвратом долга.

По возможности рекомендуется уменьшать объем задолженности, в том числе за счет досрочных выплат и отказа от ряда дополнительных услуг. В случае неуплаты кредита банк вправе применить такие меры, как начисление штрафов и повышенных процентов.

Кроме того, кредитный рейтинг заемщика падает.

: Как погасить кредит досрочно

Last modified: 03.09.2019

Источник: https://gurukredit.ru/kak-pravilno-pogashat-kredit/

Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая? Секреты экономного погашения займа

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

Много заемщиков в нашей стране размышляет о том, как быстрее погасить задолженность по кредиту и избавиться от финансового бремени. Существует несколько способов досрочной выплаты, но не всегда это целесообразно.

Когда нет смысла досрочно погашать кредит?

Торопиться с выплатой долга не стоит, если банк выдал займ под низкий процент (12-13%). Дело в том, что ежегодная инфляция составляет примерно 12%. Т.е. денежная единица обесценивается, а, значит, если гасить по графику, заемщик ничего не потеряет.

Целесообразнее делать установленные ежемесячные взносы, а свободные денежные средства просто откладывать на какую-то покупку или путешествие.

Экономия

Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.

Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить. Таким образом, формируется свободная сумма.

Куда направить деньги

Банки предлагают две формы досрочного погашения. Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос. Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.

Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.

Тогда:

  • при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  • при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так. Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.

Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.

Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения. Иначе дополнительные денежные средства просто останутся на счете клиента, а на возмещение долга спишется оговоренный договором взнос.

При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше. Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.

Рефинансирование

Если по договору приходится погашать высокую процентную ставку, займ можно рефинансировать.

Это значит, что есть возможность оформить более выгодный кредит в другом банке, а полученную сумму направить на закрытие предыдущих долговых обязательств. Таким образом, переплата существенно уменьшится.

На что обратить особое внимание

Во-первых, нельзя просрочивать платеж. Непунктуальность в данном случае может стоить очень дорого. Банки зачастую вводят ощутимые штрафы.

Минимальные санкции обычно составляют 2% от общей суммы ежемесячного взноса (или от 500 руб. в фиксированном виде) и начисляются за каждый день задержки. Закрыть долг раньше срока будет сложнее, если придется оплачивать штрафы.

Во-вторых, стоит внимательно изучить условия договора перед его подписанием. Некоторые финансовые учреждения запрещают досрочное погашение кредита, т.к. данный вариант для них не выгоден.

Банк может ввести мораторий на подобные действия заемщика (на весь период или первый год после оформления). Иногда должник даже получает штраф за попытку покрыть долг не по графику.
Важно: в соответствии с законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г. (внесение поправок в ст.809 ГК РФ) клиент вправе погасить займ досрочно. Запретить банки больше этого не могут. Такие действия неправомерны и могут повлечь судебные разбирательства.

Финансовые учреждения при этом стараются сохранить свою прибыль за счет:

  • Завышенных комиссий.
  • Введения моратория на несколько месяцев или ограничения сумм.
  • Начисления дополнительной комиссии на перерасчет графика.
  • Отказа в последующих кредитах заемщику, досрочно оплатившему долг.

Чтобы переплата по кредиту была меньше, можно погасить его досрочно. Заемщик имеет на это законное право. Недостаточно иметь свободную денежную сумму, ее нужно правильно распределить.

Выгодно первыми оплачивать кредиты с высокими процентными ставками, направлять средства на уменьшение ежемесячных взносов. Можно воспользоваться рефинансированием.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a5dccdd1410c3c0c66a85cf/5d6f1855394b2a00af2610dd

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

статьи:

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

  1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
  2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
  3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
  4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
  5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
  6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

  • Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
  • На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
  • Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

  • Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
  • Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
  • Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

  1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
  2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
  3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
  4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
  5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

  • Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
  • Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
  • Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
  • Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
  • Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
  • Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
  • Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
  • Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
  • Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Поделитесь с друзьями:Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен.

Источник: https://www.colady.ru/kak-ne-pereplachivat-za-kredit-i-vygodnee-ego-gasit-5-zheleznyx-pravil-pogasheniya-kreditov-bez-pereplaty.html

Как правильно оплачивать кредит, чтобы не было просрочек

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать

Как правильно гасить кредит, чтобы сохранить хорошую репутацию и сэкономить на переплате? Поговорим об этом в статье. Получение банковской ссуды не вызывает особых сложностей, особенно при наличии хорошей кредитной истории и стабильного дохода.

Где взять займ даже с плохой историей ⇒

Оформляя сделку с банком, вы берете на себя финансовые обязательства, которые необходимо исправно исполнять. В противном случае вы теряете статус надежного клиента и на длительный срок лишаете себя возможности получать заемные средства.

От чего портится кредитная история и как ее улучшить ⇒

Возвращаем досрочно

Досрочное погашение позволяет избежать лишних затрат на оплату процентной ставки. Исключением выступают только случаи, когда вы можете вложить свободные средства в актив, превосходящий по доходу проценты по кредиту.

Подробнее — как погасить кредит досрочно целиком или частично ⇒

Перед оформлением договора уточните порядок досрочного и частично-досрочного возврата. Некоторые организации устанавливают ограничения, например, недоступность досрочной оплаты в первые полгода кредитования. Также договор может устанавливать минимальный размер платежа при погашении раньше срока.

О желании досрочно вернуть деньги необходимо заранее уведомить кредитора (за 5-30 дней до предполагаемой даты). Банк пересчитает переплату и сообщит клиенту окончательную сумму к возврату.

Без уведомления банка деньги не спишутся в счет долга, а будут просто «висеть» на счете, проценты при этом продолжают начисляться.

Где оформляют кредиты быстро и только по паспорту ⇒

Правильная очередность платежей

Очередность распределения платежей по кредиту:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Комиссии за обслуживание кредита.
  3. Проценты.
  4. Тело кредита.

Допустим, клиент допустил просрочку. На сумму основного долга начисляются штрафы. При внесении очередного платежа все деньги уходят на погашение штрафа, просрочка не закрывается, а неустойки продолжают начисляться.

Чтобы не допустить таких ситуаций, после каждой оплаты звоните в банк и уточняйте размер текущей задолженности.

Кто выдает займы даже с долгами и просрочками ⇒

Своевременное поступление денег на кредитный счет

Долг удобно погашать разными способами:

  • переводом из другого банка (со счета или карты);
  • через платежные терминалы;
  • электронные платежные сервисы и т.д.

В некоторых случаях платеж зачисляется не сразу, а на следующий рабочий день. При переводе между разными банками деньги зачисляются в течение 1-3 рабочих дней. Иногда возможны технические сбои.

Во избежание просрочек вносите платеж минимум за 1-3 дня до установленной даты.

По возможности оплачивайте долг через кассу банка — средства поступают мгновенно и без комиссии.

Как полностью и окончательно закрыть кредит в банке ⇒

Вносите больше минимального платежа

Банку выгодно, чтобы клиент погашал долг минимальными ежемесячными платежами. Нагрузка растягивается на несколько месяцев и лет, долг увеличивается в 2-3 раза.

Чтобы закрыть кредитную карту или кредит раньше срока, вносите по 1,5-2 минимальных платежа в месяц.

Не забудьте заранее выбрать выгодную для вас схему погашения долга — аннуитетную или дифференцированную.

Сохраняйте чеки и квитанции

Сохраняйте чеки и выписки по каждому внесенному платежу. При наличии документов вы сможете защитить свои интересы и доказать правоту в суде в случае возникновения споров.

Чеки рекомендуется хранить в течение 3 лет после погашения — до момента истечения срока исковой давности.

Потребительские кредиты с самыми низкими процентами ⇒

Как погасить несколько кредитов?

Если накопилось сразу несколько кредитных долгов, воспользуйтесь одной из схем:

  • В первую очередь бросьте все силу на погашение самых мелких кредитов — по ним предусмотрены максимальные ставки. Например, вместо пяти долгов у вас останется только три, общая переплата станет меньше.
  • Закройте договор с самыми крупными ежемесячными платежами. такой подход избавит снизит нагрузку на семейный бюджет.
  • Погасите самую дорогую ссуду (с самой высокой ставкой) как можно раньше.

Вот подробная статья, как быстро погасить все ваши займы и избавиться от долгов. Для сокращения расходов воспользуйтесь услугой рефинансирования кредита и объедините все долги в один договор.

Все полезные статьи о кредитах Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/oplata-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.